购房者注意!做过这些事,你的贷款就算吹了
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    来源:江海明珠网    2019-05-30 10:12

      据统计,几乎95%的人都会通过贷款的方式买房,贷款买房给购房者带来的便利不言而喻,然而,并不是所有人都能成功地贷到款,这中间与征信问题有着密切的关联。无论是商业贷款还是公积金贷款,都对贷款申请人的“个人信用”有要求。做过这些事的话,你的贷款就算吹了...


      首先,我们要知道个人信用报告是来自中国人民银行征信中心,又称“金融信用信息基础数据库”、“企业和个人信用信息基础数据库”。很多人在买房需要贷款的时候,遇到一些关于征信问题就很着急,不知道会不会影响到房贷。今天,小编就针对一些常见的问题带大家一起去了解了解。


    贷款小知识


    两常见的行为 

      1、信用卡、房贷、车贷、助学贷等贷款逾期。

      2、为亲友提供借款担保、被担保人逾期。


    易被忽略的

      1、水、电、燃气费等未按时缴纳。

      2、未激活的信用卡也可能产生年费,忘记缴纳可能产生负面影响。

      3、未使用的手机号产生月租欠费,可能写入不良记录。

      4、贷款利率上调,却仍未按原金额支付“月供”或分期,产生欠款逾期。

      5、房租变成“分租贷”,逾期还款,影响征信。

      6、身份证被人冒用办理信用卡被逾期。


    两年内无逾期,两年外有逾期,对申请住房贷款有影响吗? 

      会有影响,银行会查看个人5年内的信用记录,两年外有逾期也会影响住房贷款申请。


    频繁查银行征信,会有影响吗?

      有影响,因为在查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容,是银行重要参考项,若查询记录过多,会影响住房贷款申请,可能会导致银行评分系统不过导致拒贷。


    有当前逾期,能申请房贷吗?

      有当前逾期不能申请房贷,要把当前逾期还清并且征信更新完毕显示无当前逾期才可以申请房贷。


    本人征信良好无逾期,但是配偶2年内有6次逾期,对申请房贷有影响吗?


      有影响,银行查夫妻双方的征信报告,配偶有逾期也会影响房贷申请,因为据《婚姻法》中,夫妻双方是有共同承担债务的义务。


    信用卡处于“呆账”状态,能申请房贷吗?

      在征信记录中出现1次“呆账”=50次“逾期”,一般银行看到“呆账”两字,就会直接拒贷。

    没有任何负债,但是征信上有1笔对外担保100万,对外担保会影响房贷申请吗?

      影响,作为担保人会有连带责任,会影响房贷申请。

    目前个人信用报告有哪些版本,主要的查询主体分别是什么?

      目前个人信用报告有三个版本,分别为:


      (1)个人版:供消费者了解自己信用状况,主要展示了信息主体的信贷信息和公共信息等。包括个人版和个人明细版。

      (2)银行版:主要供商业银行查询,在信用交易信息中,该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称,目的是保护商业秘密,维护公平竞争。

      (3)社会版:供消费者开立股指期货账户,此版本展示了您的信用汇总信息,主要包括个人的执业资格记录、行政奖励和处罚记录、法院诉讼和强制执行记录、欠税记录、社会保险记录、住房公积金记录以及信用交易记录。


    个人信用报告中展示的信息错了,本人可以向中国人民银行分支机构提出异议申请吗?如何提出异议申请?应携带哪些材料? 

      可以。需要您本人亲自到现场提出异议申请,届时,带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了,其中复印件要留给查询机构备查。


      个人有效身份证件包括:身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外,在查询时,您还需如实填写个人信用报告异议申请表。


    为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款?

      首先,中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录,并不对个人的信用好坏进行定性的判断,不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分,是为了保证信息的客观性。


      其次,商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此,个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。


    “公共记录”中有法院民事判决记录、强制执行记录还能贷款吗? 

      不能贷款,一定要把民事判决产生赔偿的费用解决完毕,才能进行贷款。


    信用卡出现“止付”状态,还能贷款吗?

      信用卡出现“止付”状态时,要联系银行将“止付”状态变成“正常”,拉取最新的征信,看逾期和使用情况是否能办理贷款。


    当然,申请公积金贷款也不例外

    不是交了公积金就一定能办公积金贷款

    如果你有过以下行为

    就基本和公积金贷款买房无缘了

    1、信用卡透支6个月未还

      有些人爱用信用卡消费,但是消费多了却还不起钱,逾期一拖再拖可能就拖了半年以上。而有的人是因为有长期不用的信用卡产生了年费、卡费未还,造成了逾期达到半年以上。但不管是什么样的情况只要是这样子的逾期被记录到个人征信中,后果都是非常严重的。

    2、有贷款逾期24期以上的

      如果贷款申请人早前有使用过个人贷款,且有过一笔贷款长达24期贷款未还的记录,那也是不可能申请得到公积金贷款的。

    3、当前使用的信用卡和贷款有逾期不还的

      上面这两种欠债不还的情况,基本上已经是属于呆账了,且如果不还款的话会一直存在在当事人的个人征信中。有呆账在,公积金贷款就没戏。但是,这并不是说逾期没有成为呆账,我们就有可能申请得到公积金贷款。因为,如果你当前使用的信用卡或者是个人贷款也产生过逾期,那你也是不大可能拿得到公积金贷款的。

    4、有2年以上延期还款记录的

      虽然说有逾期一定申请不到公积金贷款。但是,也并不是说没有逾期就一定能申请到公积金贷款。为什么这么说呢?因为,如果你因经济困难而还不上贷款并向银行申请了延期、展期,或者是以资低债等业务,公积金管理中心会认定你没有还款能力而不愿意将公积金贷款放发给你的。

    5、有过骗提、骗贷行为

      有一些黑平台是专门为征信不良用户服务的,他们会通过收取高额的服务费来为征信不良用户包装个人信息,以帮助他们能获得公积金贷款。但是,公积金贷款的审核是相当严格的,一旦这种造假被发现并记录在案,将会在几年内不能再申请公积金贷款。

    6、使用担保贷款时由担保人代还过债务的

      被银行要求提供贷款担保方的申请人,有可能是因为他的信贷风险较高。而如果本来就因为信贷风险高需要提供担保人了,那还不按时不款,还让该还的债务落到担保人的身上。那说明,这个人的信用度基本上已经呈负姿态了。这样,公积金管理中心又为什么要钱把借给你呢?

    // 申请公积金贷款还有其他的限制 //

      1. 配偶一方申请了住房公积金贷款,在其未还清贷款本息之前,配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。

      2. 贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时,没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。

      3. 公积金贷款期限最长不超过30年。办理组合贷款的,公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。

      4. 大部分城市都规定了单笔住房公积金贷款的最高额度,住房公积金贷款额度最高不超过房款总额的70%。

      5. 住房公积金贷款期限不得长于借款人距法定退休年龄的时间;临近退休年龄的职工,在考虑其贷款偿还能力的基础上,可适当放宽贷款年限1-3年。

    // 公积金贷款需要满足这些条件 //

      1. 单位在职职工签订劳动合同3年期以上(或连续3年签订1年期劳动合同);

      2. 正常连续按月缴存住房公积金一定期限以上(不同城市要求可能不同);

      3. 未超过法定退休年龄,有稳定的经济收入和偿还本息的能力;

      4. 借款人同意办理住房抵押登记和保险;

      5. 提供当地住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式;

      6. 同时提交银行要求的相关文件,如购房合同或房屋预售合同、房屋产权证、土地使用证、公积金缴存的证明等。

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    编辑:董佳慧

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